EPFO: પીએફ યોગદાન ઘટાડવાનો નવો સરકારી પ્રસ્તાવ, જાણો તમારા પગાર અને પેન્શન પર શું થશે અસર
સરકારે કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ (EPF) સાથે જોડાયેલા નિયમોમાં એક અત્યંત મહત્વપૂર્ણ ફેરફારનો પ્રસ્તાવ મૂક્યો છે. આ પ્રસ્તાવને કારણે નોકરીયાત વર્ગના હાથમાં દર મહિને આવતો પગાર (Take-home Salary) વધી શકે છે, પરંતુ તેની સીધી નકારાત્મક અસર તેમના નિવૃત્તિ ભંડોળ (Retirement Fund) પર પડી શકે છે. સરકારે ડ્રાફ્ટ એમ્પ્લોયમેન્ટ-લિંક્ડ ઇન્સેન્ટિવ (ELI) સ્કીમમાં દર મહિને ₹૧,૮૦૦થી વધુના ઇપીએફ યોગદાનને વૈકલ્પિક (Optional) બનાવવાનો પ્રસ્તાવ મૂક્યો છે. એટલે કે, જે કર્મચારીઓ અત્યારે પોતાની પૂરી બેઝિક સેલરી અને મોંઘવારી ભથ્થા (Basic + DA) ના આધારે વધુ પીએફ કપાવી રહ્યા છે, તેઓ જો ઈચ્છે તો ઓછું યોગદાન આપીને દર મહિને વધુ રોકડા પૈસા મેળવી શકશે.
કયા કર્મચારીઓ પર આ ફેરફારની અસર થશે?
પેન્શનબજારના હેડ વિશ્વજીત ગોયલના જણાવ્યા અનુસાર, આ પ્રસ્તાવિત બદલાવ તમામ પીએફ સભ્યોને અસર નહીં કરે. આનો પ્રભાવ મુખ્યત્વે એવા કર્મચારીઓ પર પડશે જેમનું પીએફ તેમની વાસ્તવિક (Actual) ઊંચી બેઝિક સેલરી અને ડીએના આધારે કાપવામાં આવે છે. બીજી તરફ, દેશની ઘણી કંપનીઓ પહેલેથી જ સરકાર દ્વારા નિર્ધારિત ₹૧૫,૦૦૦ની લઘુત્તમ વેતન મર્યાદાના આધારે જ પીએફ જમા કરે છે. આવા કર્મચારીઓનું માસિક પીએફ યોગદાન પહેલેથી જ ₹૧,૮૦૦ (₹૧૫,૦૦૦ ના ૧૨ ટકા) હોય છે, તેથી આ વર્ગ માટે કોઈ મોટો ફેરફાર થશે નહીં.
જો સરકાર આ ડ્રાફ્ટને અંતિમ મંજૂરી આપશે, તો જે કર્મચારીઓનું પીએફ હાલમાં ₹૧,૮૦૦ કરતા વધારે કપાય છે, તેમને જ પોતાનું યોગદાન ઘટાડીને લઘુત્તમ સ્તર (₹૧,૮૦૦) સુધી મર્યાદિત કરવાનો વિકલ્પ મળશે.
ટેક-હોમ સેલરીમાં કેટલો વધારો થઈ શકે?
જો કોઈ કર્મચારી આ નવો વિકલ્પ પસંદ કરે છે, તો તેના માસિક બજેટમાં નીચે મુજબ ફેરફાર જોવા મળી શકે છે:
₹૩૦,૦૦૦ બેઝિક સેલરી: હાલના નિયમ મુજબ આ કર્મચારીના પીએફ ખાતામાં દર મહિને ૧૨ ટકા લેખે ₹૩,૬૦૦ જમા થાય છે. જો તે લઘુત્તમ યોગદાનનો વિકલ્પ પસંદ કરશે, તો તેનું પીએફ ઘટીને ₹૧,૮૦૦ થઈ જશે અને દર મહિને હાથમાં ₹૧,૮૦૦ વધારાના આવશે.
₹૬૦,૦૦૦ બેઝિક સેલરી: આ સ્તરના કર્મચારીનું વર્તમાન પીએફ માસિક ₹૭,૨૦૦ કપાય છે. નવો વિકલ્પ અપનાવવાથી તેનું યોગદાન પણ ₹૧,૮૦૦ થઈ શકે છે, જેનાથી તેની ટેક-હોમ સેલરીમાં દર મહિને અંદાજે ₹૫,૪૦૦નો મોટો ઉછાળો આવશે.
નિવૃત્તિ ભંડોળમાં લાખો રૂપિયાનું મોટું નુકસાન
નાણાકીય નિષ્ણાતો ચેતવણી આપી રહ્યા છે કે દર મહિને મળનારો વધારાનો પગાર અત્યારે આકર્ષક લાગી શકે છે, પરંતુ તેની ભારે કિંમત નિવૃત્તિ (Retirement) ના સમયે ચૂકવવી પડશે. પીએફમાં ઓછું રોકાણ કરવાનો અર્થ એ છે કે માત્ર માસિક બચત જ ઓછી નહીં થાય, પરંતુ તેના પર મળતા ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ (Compounding Interest) નો લાભ પણ ઘટી જશે.
જો કોઈ કર્મચારી દર મહિને પીએફમાં ઓછું રોકાણ કરે છે, તો લાંબા ગાળે થનારું અંદાજિત નુકસાન નીચે મુજબના ટેબલ દ્વારા સમજી શકાય છે:
| બેઝિક સેલરી (માસિક) | માસિક ઓછું રોકાણ | ૨૦ વર્ષમાં ભંડોળમાં ઘટાડો | ૩૦ વર્ષમાં ભંડોળમાં ઘટાડો |
| ₹૩૦,૦૦૦ | ₹૧,૮૦૦ | અંદાજે ₹૧૦.૭ લાખ | અંદાજે ₹૨૭ લાખ |
| ₹૬૦,૦૦૦ | ₹૫,૪૦૦ | અંદાજે ₹૩૨ લાખ | અંદાજે ₹૮૧ લાખ |
પેન્શન અને ટેક્સ (કરવેરા) પર અસર
એક્સપર્ટ્સના વિશ્લેષણ મુજબ, આ પ્રસ્તાવની એમ્પ્લોઈઝ પેન્શન સ્કીમ (EPS) પર કોઈ નકારાત્મક અસર નહીં પડે. કારણ કે ઈપીએસમાં એમ્પ્લોયર (માલિક) નું યોગદાન પહેલેથી જ ₹૧૫,૦૦૦ની વેતન મર્યાદાના આધારે નક્કી થયેલું હોય છે. તેથી કર્મચારીઓનું ભવિષ્યનું પેન્શન સંપૂર્ણ સુરક્ષિત રહેશે.
જોકે, જે કર્મચારીઓ જૂની ટેક્સ વ્યવસ્થા (Old Tax Regime) નો ઉપયોગ કરે છે, તેમને પીએફ યોગદાન ઘટાડવાને કારણે આવકવેરાની કલમ 80C હેઠળ મળતી ટેક્સ મુક્તિ ઓછી મળશે. આ ટેક્સ બચાવવા માટે તેમણે PPF, ELSS કે NPS જેવા અન્ય સાધનોમાં અલગથી રોકાણ કરવું પડશે.
નિર્ણય સમજી-વિચારીને લેવો હિતાવહ
આ નવો વિકલ્પ માત્ર એવા જ કર્મચારીઓ માટે ફાયદાકારક સાબિત થઈ શકે છે જેમને વર્તમાન સમયમાં કોઈ આર્થિક કટોકટીના કારણે રોકડા નાણાંની સખત જરૂર હોય, અથવા જેઓ દર મહિને બચતા નાણાંને શિસ્તબદ્ધ રીતે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (SIP) કે અન્ય ઉચ્ચ વળતર આપતી યોજનાઓમાં રોકી શકતા હોય. જે નાગરિકો માટે ઈપીએફ જ નિવૃત્તિ બચતનું મુખ્ય માધ્યમ છે, તેમણે પોતાની સુરક્ષિત નિવૃત્તિ માટે વર્તમાન વ્યવસ્થા મુજબ જ વધુ પીએફ યોગદાન ચાલુ રાખવું એ જ શ્રેષ્ઠ આર્થિક નિર્ણય ગણાશે.
