Renting vs Buying: ₹૧ કરોડનું ઘર ખરીદવું કે ₹૨૫ હજારના ભાડામાં રહેવું? ક્યાં મળશે ૬ કરોડથી વધુનું રિટર્ન, જુઓ ગણતરી
મુંબઈ, દિલ્હી, બેંગલુરુ કે અમદાવાદ જેવા મોટા શહેરોમાં પોતાનું ઘર હોવું એ દરેક વ્યક્તિનું સૌથી મોટું સ્વપ્ન હોય છે. લોકો તેને માત્ર એક નાણાકીય વ્યવહાર નથી માનતા, પરંતુ તેને પોતાની લાગણીઓ, સુરક્ષા અને સામાજિક પ્રતિષ્ઠા સાથે જોડીને જુએ છે. પરંતુ આજના આધુનિક સમયમાં, જ્યારે રિયલ એસ્ટેટના ભાવ આસમાને પહોંચ્યા છે, ત્યારે શું લાંબા ગાળા સુધી ભારે હોમ લોનના હપ્તા (EMI) ચૂકવવા યોગ્ય છે? કે પછી ભાડાના મકાનમાં રહીને વધેલા નાણાંને શેરબજાર કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકવા વધુ ફાયદાકારક છે? ચાલો, ₹૧ કરોડના ફ્લેટના ઉદાહરણ દ્વારા તેનું આખું ગણિત સમજીએ.
₹૧ કરોડના ઘર માટે ખરીદીનું સંપૂર્ણ ગણિત
જો તમે કોઈ મોટા શહેરમાં ₹૧ કરોડનો ૨BHK ફ્લેટ ખરીદવાનું વિચારી રહ્યા છો, તો સૌથી પહેલાં તમારી બચતમાંથી ૨૦ ટકા એટલે કે ₹૨૦ લાખ ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે આપવાના રહેશે. બાકીના ₹૮૦ લાખ માટે જો તમે ૮.૫% ના વ્યાજ દરે ૨૦ વર્ષ માટે હોમ લોન લો છો, તો દર મહિને આશરે ₹૬૯,૪૦૦ ની EMI બનશે.
આ સિવાય સ્ટેમ્પ ડ્યુટી, રજિસ્ટ્રેશન, મેન્ટેનન્સ અને પ્રોપર્ટી ટેક્સ મળીને બીજા ₹૬ થી ૮ લાખનો વધારાનો ખર્ચ થશે. ૨૦ વર્ષના અંતે તમે ₹૮૦ લાખની લોન પર આશરે ₹૮૬.૫ લાખ જેટલું માત્ર વ્યાજ ચૂકવી ચૂક્યા હશો. એટલે કે ₹૧ કરોડનું ઘર તમને આખરે ₹૧.૬૬ કરોડ કરતાં વધુમાં પડશે.
ભાડે રહેવાનો આર્થિક ફાયદો અને રોકાણની શક્તિ
હવે ગણતરીની બીજી બાજુ જોઈએ. ભારતના મોટા શહેરોમાં ₹૧ કરોડના ઘરનું માસિક ભાડું સરેરાશ ₹૨૨,૦૦૦ થી ₹૨૫,૦૦૦ ની વચ્ચે હોય છે. જો તમે ઘર ખરીદવાને બદલે ₹૨૫,૦૦૦ ના ભાડાથી રહો છો, તો EMI (₹૬૯,૪૦૦) અને ભાડા વચ્ચેનો તફાવત એટલે કે દર મહિને ₹૪૪,૪૦૦ તમારી પાસે બચે છે. આ ઉપરાંત ડાઉન પેમેન્ટવાળા ₹૨૦ લાખ પણ તમારી પાસે સુરક્ષિત રહે છે.
ડાઉન પેમેન્ટનું રોકાણ: જો તમે ડાઉન પેમેન્ટના ₹૨૦ લાખને ૧૨% વાર્ષિક રિટર્ન આપતા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ૨૦ વર્ષ માટે રોકો છો, તો તે રકમ વધીને આશરે ₹૧.૯૩ કરોડ થઈ જાય છે.
SIP નું ગણિત: દર મહિને બચતા ₹૪૪,૪૦૦ ની સતત SIP કરવાથી ૨૦ વર્ષ પછી ₹૪.૪૩ કરોડ નું ફંડ તૈયાર થાય છે.
એટલે કે ૨૦ વર્ષ પછી તમારી પાસે કુલ ₹૬.૩૬ કરોડ ની માતબર રકમ હશે, જે તે ઘરની ભવિષ્યની કિંમત કરતાં ઘણી વધારે હોઈ શકે છે.
ઘર લેતાં પહેલાં સમજો આ સરળ ફોર્મ્યુલા
તમારે ઘર ખરીદવું જોઈએ કે ભાડે રહેવું જોઈએ તે નક્કી કરવાની એક સરળ પદ્ધતિ છે: ‘EMI-ટુ-રેન્ટ રેશિયો’ (EMI-to-Rent Ratio). તેને શોધવા માટે તમારા વિસ્તારના માસિક ભાડાને માસિક EMI વડે ભાગવામાં આવે છે:
જો આ રેશિયો ૧ થી ૧.૫ ની વચ્ચે આવે, તો ઘર ખરીદવું જ ડહાપણભર્યું છે.
જો આ રેશિયો ૨.૫ થી ઉપર નીકળી જાય (જેમ કે ₹૭૦ હજાર EMI અને ₹૨૫ હજાર ભાડું), તો આર્થિક દ્રષ્ટિએ ભાડે રહીને બાકીના નાણાંનું રોકાણ કરવું જ વધુ ફાયદાકારક રહે છે.
તમારા માટે શું યોગ્ય છે: પોતાનું ઘર કે ભાડાનું મકાન?
નાણાકીય ગણતરી પોતાની જગ્યાએ છે, પરંતુ પોતાના ઘરની માનસિક શાંતિ અલગ હોય છે. પોતાનું ઘર હોય તો મકાનમાલિકનો ડર નથી રહેતો, પોતાની મરજી મુજબ રિન્યુએશન કરી શકાય છે અને નિવૃત્તિ માટે એક કાયમી સરનામું મળી જાય છે. જ્યારે ભાડે રહેવાનો મોટો ફાયદો એ છે કે કરિયર કે નોકરી માટે શહેર બદલવામાં કોઈ મુશ્કેલી પડતી નથી.
