ઘરો, કાર અને વ્યવસાયો – મુસ્લિમ દેશો વ્યાજમુક્ત લોન કેવી રીતે આપે છે?
ઇસ્લામમાં વ્યાજ (રિબા) લેવા અને આપવાનું સખત પ્રતિબંધિત છે. તેથી, મુસ્લિમ દેશોમાં લોકો ઘર, કાર અથવા વ્યવસાય માટે ધિરાણ કેવી રીતે મેળવે છે તે પ્રશ્ન થવો સ્વાભાવિક છે જ્યારે વ્યાજ પર આધારિત લોનની મંજૂરી નથી. જવાબ ઇસ્લામિક બેંકિંગ સિસ્ટમમાં રહેલો છે, જે શરિયા કાયદા અનુસાર કાર્યરત સમાંતર નાણાકીય મોડેલ છે.
ઇસ્લામિક બેંકિંગના મૂળભૂત સિદ્ધાંતો
ઇસ્લામિક બેંકિંગ એ વિચાર પર આધારિત છે કે પૈસા પોતાના પર પૈસા બનાવી શકતા નથી. સંપત્તિ ફક્ત વાસ્તવિક આર્થિક પ્રવૃત્તિઓ દ્વારા જ ઉત્પન્ન થવી જોઈએ – જેમ કે વેપાર, રોકાણ અથવા સેવાઓ. તેથી, ઇસ્લામિક બેંકોને રોકડ લોન પર વ્યાજ વસૂલવાની પરવાનગી નથી.
તેના બદલે, બેંકો વ્યવહારમાં ભાગ લે છે, ગ્રાહક સાથે નફો અને જોખમ બંને શેર કરે છે.
ઘર, કાર અને વ્યવસાય ધિરાણ કેવી રીતે મેળવવામાં આવે છે?
ઇસ્લામિક બેંકિંગમાં સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવાતી પદ્ધતિ મુરાબાહા છે. આમાં, બેંક ગ્રાહકને જરૂરી સંપત્તિ (ઘર, કાર અથવા મશીનરી) ખરીદે છે અને પછી તેને પૂર્વ-નિર્ધારિત કિંમતે હપ્તામાં ગ્રાહકને વેચે છે. આ વધારાની રકમને વેપારમાંથી નફો ગણવામાં આવે છે, વ્યાજથી નહીં.
બીજું લોકપ્રિય મોડેલ ઇજારા છે, જે લીઝિંગ સિસ્ટમ જેવું જ છે. આમાં, બેંક સંપત્તિ ખરીદે છે અને તેને ગ્રાહકને ભાડે આપે છે. ગ્રાહક વ્યાજ નહીં, ભાડું ચૂકવે છે. ભાડાની મુદત પૂરી થયા પછી સંપત્તિની માલિકી ગ્રાહકને ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે. આ મોડેલ ખાસ કરીને ઘરો અને ઔદ્યોગિક સાધનો માટે વપરાય છે.
નફો-નુકસાન વહેંચણી, નિશ્ચિત વળતર નહીં
વ્યવસાયિક ધિરાણ માટે, ઇસ્લામિક બેંકો ઘણીવાર મુશારકા મોડેલ અપનાવે છે. આ એક ભાગીદારી-આધારિત વ્યવસ્થા છે જેમાં બેંક અને ગ્રાહક બંને વ્યવસાય અથવા પ્રોજેક્ટમાં મૂડીનું રોકાણ કરે છે.
નફો પૂર્વ-નિર્ધારિત ગુણોત્તરમાં વહેંચવામાં આવે છે.
રોકાણ ગુણોત્તર અનુસાર નુકસાન વહેંચવામાં આવે છે.
વ્યાજમુક્ત ઇસ્લામિક બેંકો પૈસા કેવી રીતે કમાય છે?
વ્યાજને બદલે, ઇસ્લામિક બેંકો આના દ્વારા આવક ઉત્પન્ન કરે છે:
સંપત્તિ વેચાણમાંથી નફો
ભાડાની આવક
વ્યવસાયિક પ્રોજેક્ટ્સમાંથી વહેંચાયેલ નફો. વધુમાં, તેઓ ખાતા જાળવણી, ભંડોળ સ્થાનાંતરણ અને નાણાકીય સલાહકાર જેવી સેવાઓ માટે ફી વસૂલ કરે છે.
કર્ઝ-એ-હસના: નફા વિનાની લોન
ઇસ્લામિક બેંકિંગમાં કર્ઝ-એ-હસનાનો ખ્યાલ પણ શામેલ છે. આ એક સખાવતી લોન છે જેમાં ઉધાર લેનારને ફક્ત મુખ્ય રકમ ચૂકવવાની હોય છે, કોઈ વ્યાજ કે વધારાના શુલ્ક વગર. આવી લોન સામાન્ય રીતે શિક્ષણ, તબીબી જરૂરિયાતોને ભંડોળ પૂરું પાડવા અથવા નાણાકીય મુશ્કેલીમાં મુકાયેલા લોકોને મદદ કરવા માટે આપવામાં આવે છે.
