નોકરી જતી રહે ત્યારે કાર લોન કેવી રીતે મેનેજ કરવી? પ્રથમ EMI બાઉન્સ થાય તે પહેલાં કરી લો આ મહત્વપૂર્ણ કામ
નોકરી જતી રહેવાના કારણે અચાનક આવક બંધ થઈ જાય છે, પરંતુ ઘરના દૈનિક ખર્ચ અને બેંક લોનની EMI નિયમિત રીતે ચાલુ જ રહે છે. આવી પરિસ્થિતિમાં જો તમારા પર કાર લોન ચાલતી હોય અને EMI ચૂકવવી મુશ્કેલ બની રહી હોય, તો સૌથી મોટી ભૂલ એ થશે કે તમે પહેલો હપ્તો બાકી પડે (Default) ત્યાં સુધી રાહ જુઓ. સમયસર આયોજન કરીને, ઈમરજન્સી ફંડનો યોગ્ય ઉપયોગ કરીને અને ધિરાણ આપનાર બેંક કે NBFC સાથે વાતચીત કરીને આ નાણાકીય સંકટને સરળતાથી ઉકેલી શકાય છે.
આવી સ્થિતિમાં કાર લોનની EMI કેવી રીતે મેનેજ કરવી, તે સમજવા માટે નીચે મુજબના મુખ્ય પાસાઓ પર નજર નાખવી જરૂરી છે:
નોકરી છૂટતાં જ સૌથી પહેલાં શું કરવું?
નોકરી જતી રહેવાનો અર્થ એ નથી કે કાર લોનનો હપ્તો તરત જ બાઉન્સ થઈ જશે. સૌથી પહેલાં તમારી પાસે રહેલી કુલ બચત અને ઈમરજન્સી ફંડનું આંકલન કરો. ચકાસો કે આ બચતમાંથી ઘરના અનિવાર્ય ખર્ચ અને કાર લોનની EMI કેટલા મહિના સુધી ચાલી શકે તેમ છે. જો પરિસ્થિતિ ચિંતાજનક લાગે, તો પહેલો હપ્તો ચૂકી જાય તે પહેલાં જ બેંક કે ધિરાણ સંસ્થાનો સંપર્ક કરો. સમયસર વાત કરવાથી બેંક લોનની શરતોમાં ફેરફાર, લોનની મુદત લંબાવવી કે થોડા સમય માટે હપ્તામાંથી રાહત (Moratorium) જેવા વિકલ્પો આપી શકે છે. આ માટે બેંક તમારી પાસે નોકરી સમાપ્તિનો પત્ર (Termination Letter) કે બેંક સ્ટેટમેન્ટ માંગી શકે છે.
EMI ન ભરવાથી થતાં ગંભીર નુકસાન
જો તમે બેંકને જાણ કર્યા વિના હપ્તો ભરવાનું બંધ કરી દો છો, તો તેની સીધી નકારાત્મક અસર તમારા ક્રેડિટ પ્રોફાઈલ અને ક્રેડિટ સ્કોર (CIBIL Score) પર પડે છે. એકવાર ક્રેડિટ સ્કોર ખરાબ થઈ ગયા પછી ભવિષ્યમાં નવી લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવું અત્યંત મુશ્કેલ બની જાય છે અને ઊંચા વ્યાજદર ચૂકવવા પડી શકે છે. ઉપરાંત, કાર લોન એ સિક્યોર્ડ લોન હોવાથી લાંબા સમય સુધી હપ્તા ન ભરાય તો બેંક તમારી કાર જપ્ત પણ કરી શકે છે. તેથી જ આર્થિક મુશ્કેલી શરૂ થતાં જ બેંક સાથે વાતચીત કરી ‘રિપેમેન્ટ રિસ્ટ્રક્ચરિંગ’ નો વિકલ્પ પસંદ કરવો હિતાવહ છે.
બચતમાંથી EMI ભરો, પણ પૂરું ફંડ ખાલી ન કરો
મુશ્કેલ સમયમાં ઈમરજન્સી ફંડ સૌથી મોટો આધાર બને છે. જો થોડા સમય માટે નવી નોકરી ન મળે, તો બચતના એક હિસ્સામાંથી EMI ચાલુ રાખી શકાય છે. પરંતુ માત્ર હપ્તા ભરવા માટે તમારી તમામ રોકડ બચત કે લિક્વિડ ફંડ પૂરું કરી દેવું સમજદારી નથી. પ્રયાસ એવો હોવો જોઈએ કે તમારી પાસે ઓછામાં ઓછા ૩ થી ૬ મહિનાના હપ્તા જેટલી રકમ રહે અને સાથે સાથે ઘરના રસોડાના ખર્ચ તથા તબીબી કટોકટી માટે પણ પૂરતા નાણાં બચેલા રહે.
ક્રેડિટ ઈન્સ્યોરન્સ કે લોન પ્રોટેક્શન ચકાસો
જો તમે કાર લેતી વખતે લોન પ્રોટેક્શન પ્લાન અથવા ક્રેડિટ ઈન્સ્યોરન્સ લીધો હોય, તો તેની શરતો ધ્યાનથી વાંચો. કેટલીક વીમા પોલિસીમાં નોકરી જતી રહેવાના કે આવક બંધ થવાના કિસ્સામાં અમુક મર્યાદિત સમય (જેમ કે ૩ મહિના) માટે વીમા કંપની દ્વારા EMI ચૂકવવાની જોગવાઈ હોય છે. જોકે, આ સુવિધા તમારી પોલિસીના પ્રકાર પર આધારિત રહેશે, તેથી નિયમો સમજીને વીમા કંપની સમક્ષ દાવો રજૂ કરી શકાય છે.
દેશમાં કાર લોનના વ્યાજદર અને ગણતરી
પૈસાબજારના આંકડા મુજબ, દેશની અગ્રણી બેંકો અને NBFCs માં કાર લોનના વાર્ષિક વ્યાજદર હાલમાં ૭.૩૫% થી ૧૪.૦૫% ની આસપાસ છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ વ્યક્તિએ ₹૫ લાખની કાર લોન ૫ વર્ષ માટે લીધી હોય, તો તેનો માસિક હપ્તો આશરે ₹૯,૯૮૩ થી ₹૧૧,૬૪૭ ની વચ્ચે બને છે. વાસ્તવિક EMI લોનની રકમ, અવધિ અને ગ્રાહકના સિક્યોરિટી પ્રોફાઈલ પર આધાર રાખે છે.
