RBI: EMI કેમ ઘટતો નથી? RBI ના ચાર દર ઘટાડા પછી પણ બેંકો કેમ ચૂપ છે?
RBI એ 2025 માં રેપો રેટમાં ચાર વખત ઘટાડો કર્યો હતો. આનાથી સામાન્ય રીતે હોમ લોન સસ્તી થશે અને EMIનો બોજ ઘટશે. જોકે, ઘણા ગ્રાહકોને કોઈ ફાયદો દેખાતો નથી. આ પ્રશ્ન ઉભો કરે છે: રેપો રેટ ઘટાડ્યા પછી પણ EMI કેમ ઘટાડતા નથી?
બેન્કો તાત્કાલિક વ્યાજ દર કેમ ઘટાડતી નથી?
રેપો રેટ એ દર છે જેના પર RBI બેંકોને ધિરાણ આપે છે. સિદ્ધાંતમાં, ગ્રાહકોએ આ ઘટાડાની અસર જોવી જોઈએ, પરંતુ વ્યવહારમાં, બેંકો પોતાની ગતિએ ગોઠવણો કરે છે.
જ્યારે દર વધે છે, ત્યારે ગ્રાહકોને તાત્કાલિક સૂચના મળે છે, પરંતુ જ્યારે દર ઘટે છે, ત્યારે બેંકો ઘણીવાર વિલંબ કરે છે. આ આંતરિક બેંક નીતિઓ, ભંડોળ ખર્ચ અને નફાકારકતાને કારણે છે.
ગ્રાહકનો લાભ “ઘટાડો” કેવી રીતે થાય છે?
રેપો રેટ ઘટાડવામાં આવે ત્યારે ઘણી બેંકો તેમના માર્જિન અથવા સ્પ્રેડમાં વધારો કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો રેપો રેટમાં 0.25% ઘટાડો થાય છે અને બેંક માર્જિનમાં 0.20% વધારો કરે છે, તો ગ્રાહકને ખરેખર ફક્ત 0.05–0.15% લાભ થાય છે.
વ્યાજ દર 7.25% હોવો જોઈએ, પરંતુ ઘણા ગ્રાહકો 7.35–7.45% જેટલા ઊંચા દર ચૂકવી રહ્યા છે.
માર્જિન વધારીને રાહત શા માટે રોકી રાખવામાં આવી છે?
2025 માં, ઘણી બેંકો અને NBFCs એ વ્યાજ દર ઘટાડવાને બદલે માર્જિનમાં વધારો કર્યો. 0.25% રેપો રેટ ઘટાડા છતાં, ગ્રાહકોને ફક્ત 0.05–0.15% લાભ મળે છે. બાકીની રકમ ક્રેડિટ જોખમ અથવા ગ્રાહક પ્રોફાઇલ વિચારણાઓને કારણે રોકી રાખવામાં આવી છે.
જો બેંકો દર ઘટાડતી નથી તો ગ્રાહકોએ શું કરવું જોઈએ?
સૌ પ્રથમ, ગ્રાહકોએ તેમની બેંક/NBFC ને લેખિત ફરિયાદ મોકલીને લોન એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટની વિનંતી કરવી જોઈએ.
જો તેમને 30 દિવસની અંદર જવાબ ન મળે, તો તેઓ બેંકિંગ લોકપાલ પાસે ફરિયાદ નોંધાવી શકે છે.
ઉપરાંત, ગ્રાહકોએ બીજી બેંક તરફથી ઓછા વ્યાજ દરની ઓફર માટે તેમની બેંક સાથે વાટાઘાટો કરવી જોઈએ – બેંકો ઘણીવાર ગ્રાહકોને જાળવી રાખવા માટે દર ઘટાડે છે.
વ્યાજ દર ઘટાડાનો લાભ કેટલા સમય સુધી પ્રાપ્ત થવો જોઈએ?
RBI ના નિર્ણયો લાગુ કરવામાં સામાન્ય રીતે 3-6 મહિના લાગે છે.
જાહેર માલિકીની બેંકો ઘણીવાર એક અઠવાડિયાની અંદર દરોમાં સુધારો કરે છે, જ્યારે ખાનગી અને વિદેશી બેંકો આગામી ક્વાર્ટરની 15મી તારીખ સુધીમાં આમ કરે છે.
તે મુજબ, ગ્રાહકોને જાન્યુઆરીથી ઓક્ટોબર 2025 સુધીના દર ઘટાડાનો લાભ મળી ગયો હોવો જોઈએ.
NBFC ગ્રાહકોને વધુ મુશ્કેલીઓનો સામનો કેમ કરવો પડી રહ્યો છે?
NBFCs બેંકો અને જાહેર થાપણો પાસેથી લોન પર આધાર રાખે છે. જ્યારે બેંકો પોતે દર ઘટાડવામાં વિલંબ કરે છે, ત્યારે NBFCs પણ ઘટાડાને મુલતવી રાખે છે.
હોમ લોનને BPLR, MCLR, EBLR, RLLR અથવા બેઝ રેટ જેવા બેન્ચમાર્ક સાથે જોડી શકાય છે.
RBI એ ફરજિયાત કર્યું છે કે ફ્લોટિંગ-રેટ લોનને રેપો રેટ સાથે જોડવી જોઈએ – તેથી, વ્યાજ દર અથવા મુદતમાં ઘટાડો ધ્યાનમાં લેવો જોઈએ. (ફિક્સ્ડ રેટ આ નિયમ દ્વારા આવરી લેવામાં આવતા નથી.)
શું EMI ઘટાડવી જોઈએ કે મુદત ઘટાડવી જોઈએ?
વ્યાજ દર ઘટે ત્યારે ઘણી બેંકો EMI ઘટાડે છે, પરંતુ લોનની મુદત સમાન રાખે છે, જેના પરિણામે કુલ વ્યાજ ચૂકવણીમાં વધારો થાય છે.
નિષ્ણાતોના મતે, લોનની મુદત ઘટાડીને EMI યથાવત રાખવી વધુ ફાયદાકારક છે. મોર્ટગેજવર્લ્ડના મતે, જાન્યુઆરી 2025માં 25 વર્ષની લોન લેનારા ગ્રાહકોની મુદત અત્યાર સુધીમાં લગભગ 70 મહિના ઓછી થઈ ગઈ હોવી જોઈતી હતી.
