RBI :PSU બેંકો માટે ‘બ્લેક ટ્યુઝડે’: આરબીઆઈનો મોટો નિર્ણય, 1 એપ્રિલથી બદલાઈ જશે લોન પ્રોવિઝનિંગના નિયમો
ભારતીય શેરબજારમાં મંગળવારે સરકારી બેંકો (PSU Banks) માટે દિવસ નબળો રહ્યો હતો. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ નવા પ્રોવિઝનિંગ નિયમોને લાગુ કરવા માટે બેંકોને વધુ સમય આપવાનો ઈન્કાર કરી દેતા બેન્કિંગ શેરોમાં ભારે વેચાણ જોવા મળ્યું હતું. બેંક ઓફ ઈન્ડિયા, બેંક ઓફ બરોડા અને યુનિયન બેંક જેવા શેરોમાં 3 ટકા થી વધુનો ઘટાડો નોંધાયો હતો.
બજારની સ્થિતિ: કયા શેરમાં કેટલો ઘટાડો?
સવારે 11 વાગ્યાની આસપાસ નિફ્ટી પીએસયુ બેંક ઇન્ડેક્સ 1.1% નીચે ટ્રેડ કરી રહ્યો હતો. મુખ્ય શેરોની સ્થિતિ નીચે મુજબ રહી:
| બેંકનું નામ | વર્તમાન કિંમત (₹) | ફેરફાર (%) |
| Bank of India | 142.78 | -3.21% |
| Bank of Baroda | 266.22 | -2.84% |
| Canara Bank | 137.30 | -2.29% |
| Bank of Maharashtra | 78.08 | -2.09% |
| SBI | 1,098.20 | -1.23% |
ECL નિયમો પર RBI નું કડક વલણ
RBI એ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે એક્સપેક્ટેડ ક્રેડિટ લોસ (ECL) આધારિત પ્રોવિઝનિંગ સિસ્ટમ 1 એપ્રિલ 2027 થી (આગામી વર્ષથી) લાગુ કરવામાં આવશે. બેંકોએ ટેકનોલોજી અપગ્રેડ અને ડેટાની તૈયારી માટે આ સમયગાળો લંબાવવાની માંગ કરી હતી, પરંતુ કેન્દ્રીય બેંકે તેને ફગાવી દીધી છે.
શું છે ECL સિસ્ટમ અને કેમ વધી રહી છે ચિંતા?
હાલમાં ભારતીય બેંકો ‘ઇનકર્ડ લોસ’ (Incurred Loss) મોડલ પર કામ કરે છે, એટલે કે જ્યારે કોઈ લોન ખરેખર એનપીએ (NPA) બને ત્યારે જ તેના માટે નાણાં અલગ (Provisioning) રાખવામાં આવે છે. પરંતુ ECL સિસ્ટમમાં:
બેંકોએ લોન આપતી વખતે જ ભવિષ્યમાં થઈ શકનારા સંભવિત નુકસાનનો અંદાજ લગાવવો પડશે.
લોન હજુ ડિફોલ્ટ ન થઈ હોય તો પણ જોખમ જોઈને તેના માટે અગાઉથી જોગવાઈ કરવી પડશે.
- આનાથી શરૂઆતમાં બેંકો પર પ્રોવિઝનિંગનો બોજ વધશે, જે તેમની નફાકારકતા અને કેપિટલ પર અસર કરી શકે છે.
RBI એ બેંકોને આપી આ રાહત
RBI એ જણાવ્યું કે બેંકોને તૈયારી માટે પહેલેથી જ પૂરતો સમય આપવામાં આવ્યો છે. જોકે, ટ્રાન્ઝિશનને સરળ બનાવવા માટે કેટલીક છૂટછાટ પણ જાહેર કરી છે:
કેપિટલ પ્રભાવ: નવા નિયમોથી કેપિટલ પર પડનારી અસરને તબક્કાવાર (Phased manner) લાગુ કરવાની સુવિધા.
જૂના ખાતા: જૂના લોન એકાઉન્ટ્સ પર ‘ઈફેક્ટિવ ઇન્ટરેસ્ટ રેટ’ (EIR) લાગુ કરવા માટે ત્રણ વર્ષ નો સમય.
સ્પષ્ટ માર્ગદર્શિકા: ખાસ કેટેગરીની લોન માટે અલગથી જોગવાઈ કરવાની છૂટ.
NPA વ્યાખ્યામાં કોઈ ફેરફાર નહીં
બેંકો દ્વારા એનપીએના નિયમોમાં રાહત આપવાની માંગને પણ આરબીઆઈએ નકારી દીધી છે. બેંકિંગ નિયમનકારનું કહેવું છે કે વર્તમાન ફ્રેમવર્ક મજબૂત છે અને તેમાં કોઈ ફેરફારની જરૂર નથી. ECL લાગુ કરવામાં મુખ્ય પડકાર એ છે કે દરેક બેંકનો ગ્રાહક આધાર અને રિસ્ક પ્રોફાઇલ અલગ હોય છે, તેથી દરેક બેંકે પોતપોતાની રીતે જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવું પડશે.
