Personal Loan vs Credit Card EMI: મોટો ખર્ચ, મોટો પ્રશ્ન: પર્સનલ લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ EMI?
જ્યારે અચાનક મોટો ખર્ચો સામે આવે — જેમ કે હોસ્પિટલનો બિલ, નવો મોબાઇલ કે લેપટોપ, ઘરમાં કોઈ તાત્કાલિક જરૂરીયાત — ત્યારે મોટાભાગના લોકો પાસે બે વિકલ્પ હોય છે: બેંકમાંથી પર્સનલ લોન લેવી કે પછી ક્રેડિટ કાર્ડ પર ખરીદી કરીને તેને EMI માં કન્વર્ટ કરવી. ઉપરથી બંને રસ્તા એકસરખા લાગે છે. નિશ્ચિત સમયગાળો, દર મહિને ફિક્સ કિસ્ત અને વાત પૂરી. પરંતુ હકીકતમાં બંને વચ્ચે મોટો તફાવત છે — ખાસ કરીને વ્યાજદર, છુપાયેલા ચાર્જ અને ચુકવણીમાં મોડું થાય તો પડતા દંડમાં.
આ નિર્ણય માત્ર “કઈ કિસ્ત ઓછી છે?” એ આધાર પર ન લેવો જોઈએ. સાચો પ્રશ્ન એ છે કે આખા સમયગાળામાં તમે કુલ કેટલું ચૂકવશો અને જો કોઈ કારણસર એક-બે EMI ચૂકવવામાં મોડું થાય તો તેનો ફટકો કેટલો ભારે પડશે.
વ્યાજદર અને છુપાયેલા ચાર્જ: દેખાતું ઓછું, હકીકતમાં વધારે?
પર્સનલ લોનમાં વ્યાજદર સામાન્ય રીતે તમારી આવક, નોકરીની સ્થિરતા અને ક્રેડિટ સ્કોર પર આધારિત હોય છે. જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સારો હોય અને આવક નિયમિત હોય, તો બેંકો તમને તુલનાત્મક રીતે ઓછી વ્યાજદર પર લોન આપે છે. કેટલાક કિસ્સામાં વ્યાજદર સ્પર્ધાત્મક હોય છે અને લાંબા સમયગાળા માટે EMI પણ સંતુલિત રહે છે.
પરંતુ જો પ્રોફાઇલ નબળી હોય, તો વ્યાજદર ઝડપથી વધી શકે છે. તેમ છતાં, પર્સનલ લોનમાં એક બાબત સ્પષ્ટ હોય છે — તમને શરૂઆતમાં જ સંપૂર્ણ વ્યાજદર અને પ્રોસેસિંગ ફી વિશે જાણ થાય છે. એટલે ગણતરી સરળ બને છે.
બીજી તરફ, ક્રેડિટ કાર્ડ EMI ઘણીવાર “નો-કોસ્ટ EMI” ના આકર્ષક જાહેરાત સાથે આવે છે. ગ્રાહકને લાગે કે અહીં કોઈ વ્યાજ નથી. પરંતુ હકીકતમાં બેંક કે વેપારી ડિસ્કાઉન્ટ ઘટાડીને અથવા પ્રોસેસિંગ ફી ઉમેરીને તે વ્યાજ વસૂલે છે. સામાન્ય કાર્ડ EMI પર વાર્ષિક વ્યાજદર 18 થી 24 ટકાથી પણ વધુ હોઈ શકે છે. ક્યારેક તે વધુ પણ થઈ શકે છે, ખાસ કરીને જો સમયસર ચુકવણી ન થાય.
આથી, સમાન રકમ અને સમાન સમયગાળાની તુલનામાં, મોટાભાગે પર્સનલ લોન પર કુલ વ્યાજનો બોજ ઓછો રહે છે — જો કે તમે ખાસ ઓફર માટે પાત્ર ન હો.
મોડું થયું તો શું? દંડ, ચાર્જ અને ક્રેડિટ સ્કોર પર અસર
નાણાકીય નિર્ણય લેતી વખતે લોકો સામાન્ય રીતે એક બાબત અવગણે છે — “જો હું સમયસર ચુકવણી ન કરી શકું તો શું?” જીવનમાં અનિશ્ચિતતા હંમેશા રહે છે. અચાનક નોકરીમાં ફેરફાર, આરોગ્ય સમસ્યા કે અન્ય આર્થિક દબાણ આવી શકે.
પર્સનલ લોનમાં મોડું થાય તો બેંક લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ લે છે અને તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર અસર પડે છે. પરંતુ સામાન્ય રીતે વ્યાજદર નક્કી હોય છે અને આખી બાકી રકમ પર અતિશય દંડ તરત લાગુ પડતો નથી.
